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Open Banking in Italia: il profilo dei consumatori digitali elaborato da CRIF

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Open Banking in Italia: il profilo dei consumatori digitali elaborato da CRIF

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  • L’Italia registra un incremento sostanziale nell’adozione dell’Open Banking nel primo semestre del 2022, seppur ancora lontano dagli altri Paesi europei e rallentato da fattori di natura culturale e tecnologica: crescono di oltre 20 punti percentuali rispetto al primo semestre 2021 sia il tasso di consenso all’accesso ai conti (che si attesta al 56,6%) che il tasso di successo del processo di Access2Account (44,7%).
  • Il profilo dell’utente corrisponde (nel 70% dei casi) a un percettore di un reddito regolare di 1.300 euro; principalmente si tratta di giovani, con gli uomini maggiormente coinvolti rispetto alle donne.
  • L’Open Banking consente di aumentare l’inclusione finanziaria: il 30% degli utenti, infatti, corrispondono a un profilo “New to Credit”.
  • Tra le tipologie di spese degli utenti di Open Banking, le transazioni effettuate in “Food and Daily Spending” sono le più frequenti per tutte le fasce d’età.
  • Crescono le transazioni ascrivibili al settore assicurativo, con un aumento del 20%.

 

Milano, 12 ottobre 2022 – Il 2021 ha segnato una svolta per l’Open Banking in Europa, il cui mercato ha fatto registrare una marcata crescita, seppur con tassi di adozione differenti da Paese a Paese. Tra i fattori che hanno determinato tale risultato ci sono elementi riguardanti sia l’offerta, come l’aumento degli operatori TTP (Third Parties Providers) e una più ampia gamma di servizi offerti, sia la domanda, con un numero crescente di utenti attivi.

Partendo da evidenze di contesto a livello internazionale, CRIF - azienda globale specializzata in sistemi di informazioni creditizie e di business information, analytics, servizi di outsourcing e processing nonché avanzate soluzioni in ambito digitale per lo sviluppo del business e l’open banking - ha realizzato un Market Outlook sul fenomeno dell’Open Banking nel nostro Paese, presentato in occasione del CRIF Finance Meeting - “TOMORROW SPEAKS”.

In particolare, lo studio CRIF segnala che l’Italia, pur presentando ad oggi un mercato meno sviluppato e di dimensioni più modeste rispetto ad altri Paesi membri dell’Unione Europea, ha registrato un incremento sostanziale nel primo semestre 2022, di oltre 20 punti percentuali, rispetto al pari periodo dell’anno precedente - sia per quanto riguarda il tasso di consenso all’accesso ai conti che il tasso di successo del processo di Access2Account - segno di una evoluzione culturale che vede il consumatore digitale nel nostro Paese acquisire più fiducia e dimestichezza con i processi della PSD2. I principali ostacoli da sormontare rimangono di natura culturale, tecnologica e commerciale. Di recente, però, le banche hanno intrapreso delle iniziative per sfruttare a pieno le potenzialità di questo mercato.

“L’analisi di CRIF attribuisce all'Open Banking un enorme potenziale nell’analizzare le abitudini di spesa degli utenti e permette di ottenere una panoramica completa ed esaustiva dell'affidabilità (creditizia e non solo) del cliente finale e di conoscerne le abitudini e i bisogni per offrire servizi più mirati e tempestivi. - commenta Simone Capecchi, Executive Director di CRIF - Questo apre la strada alla possibilità di implementare una pianificazione finanziaria in ottica prospettica. Tale tecnologia, quindi, si propone come strumento nelle mani di istituti finanziari e fintech per rafforzare la relazione con la clientela e accrescere il livello di fiducia di lungo periodo”.

Il profilo degli utenti che utilizzano l’open banking in Italia

Per inquadrare meglio lo scenario, è di fondamentale importanza individuare il profilo dell’utilizzatore di tali servizi. L’analisi condotta da CRIF su un campione rappresentativo di 55.000 soggetti, a cui corrispondono più di 71.000 conti correnti, ha consentito di tracciare il profilo degli utenti, definendone le caratteristiche, i bisogni, le attitudini creditizie e le abitudini di pagamento.

Da ricordare è che nel processo Access2Account sono due le fasi principali in cui viene richiesto un comportamento attivo da parte del titolare del conto: fornitura del consenso a condividere i dati di conto e poi autenticazione a mezzo SCA (Strong Customer Authentication), dove la prima rappresenta ancora la principale causa di interruzione anticipata del processo.

I consumatori digitali che mostrano curiosità nel comprendere cosa implichi condividere i propri dati di conto, e che quindi forniscono il consenso, rappresentano il 56% del totale nel primo semestre 2022 in crescita di 20 punti percentuali rispetto all’anno precedente. Tale crescita è imputabile, da un lato, al progressivo superamento delle ‘barriere tecnologiche’ che rendevano il processo di accesso farraginoso e spesso non lineare e, dall’altro, a un graduale aumento della conoscenza e della confidenza dei consumatori digitali verso questi servizi.

La tendenza di crescita si conferma anche analizzando il tasso di successo (percentuale di utenti che conclude il processo di Access2Account effettuando la SCA - Strong Customer Authentication - consentendo così scaricare i dati transazionali dal proprio conto corrente), che si attesta al 44,7% del totale.

Interessante anche notare come il tasso di consenso e il tasso di successo aumentino col decrescere dell’età, a conferma che gli utenti nativi digitali siano più propensi e meno spaventati a utilizzare strumenti digitali e fornire evidenza della propria situazione finanziaria tramite canali online.

 

Fonte: CRIF Market Outlook “L’Open Banking in Italia: il momento della svolta?”

 

Lo studio evidenzia anche come l’utilizzo di tali servizi sia più diffuso tra gli uomini (76%), rispetto a quanto lo sia tra le donne (24%); mentre in termini di provenienza geografica si registra che circa il 13% degli utenti corrisponde a un profilo “New to Country”, ossia utenti che non sono nati in Italia e che hanno stabilito la propria residenza nel paese.

“L’analisi di CRIF, inoltre, considera la situazione finanziaria e il comportamento creditizio degli utenti. Si nota innanzitutto che più del 30% dei fruitori di servizi di Open Banking risulti appartenere alla categoria “New to Credit”, ossia privi di una storia creditizia. Tale dato dimostra come questa tecnologia possa aumentare l’inclusione finanziaria, raccogliendo dati anche su profili che non possono affidarsi a un tracking creditizio pregresso” – spiega Elena Mazzotti, Head of Innovation & Strategy di CRIF.

Di particolare interesse risulta la suddivisione degli utenti per grado di rischiosità. Dividendo i clienti tra chi non fornisce il consenso, chi fornisce accesso a un conto significativo e chi ha un conto non significativo, si nota che non c’è molta differenza in termini di rischio tra le prime due categorie, mentre gli utenti che danno accesso a un conto non significativo presentano un grado di rischiosità doppio.

Volendo suddividere gli utenti per fascia di reddito, emerge che circa il 70% di chi ha condiviso i propri dati di conto risulta percepire un reddito regolare e continuativo (stipendio o pensione, altre rendite continue), con un importo medio di circa 1.300 euro.

 

Fonte: CRIF Market Outlook “L’Open Banking in Italia: il momento della svolta?”

In merito alle uscite, mediamente il 28% del reddito è utilizzato per affitti, il 23% per rimborsi finanziari (mutui o prestiti), l’11% per spese assicurative. Sottraendo al totale anche le spese utilizzate per utenze, acquisti alimentari e acquisti vari, si evince come il surplus rimanente rappresenta in media appena l’8% del reddito percepito, un dato che ovviamente aumenta al crescere del reddito.

Un’analisi dettagliata delle tipologie di spese degli utenti di Open Banking dimostra che le transazioni effettuate in “Food and Daily Spending” sono le più frequenti per tutte le fasce d’età, mentre quelle relative a “Hobby e tempo libero” sono più comuni tra i giovani e quelle categorizzate come “Prestiti” sono tendenzialmente più presenti sui conti di soggetti più anziani.

Queste osservazioni dimostrano come l’Open Banking possa rivoluzionare anche il calcolo della sostenibilità del debito, automatizzando il processo, neutralizzando eventuali tentativi di contraffazione di documenti reddituali e includendo evidenze su rendite non facilmente documentabili.

 

L’impatto dell’inflazione sulle abitudini di spesa dei consumatori

L’attuale scenario macroeconomico risulta minacciato da diversi fattori, tra cui l’aumento dei prezzi, la crisi energetica e il conflitto in Ucraina. La complessità del momento si accompagna a una galoppante inflazione che si attesta su un +7,9% su base annua e costringe i consumatori a rivedere le proprie abitudini di spesa.

In particolare, si evidenzia una contrazione della capacità del potere di acquisto a fronte dei maggiori costi da sostenere per voci di spesa come utenze, aumentate del 32%, e il carburante, aumentato del 15%. Inoltre, l’aumento delle materie prime si riflette in un aumento del 40% delle spese presso “supermarket e GDO”, con i consumatori che restano comunque attenti alla salubrità dei prodotti acquistati; non a caso cresce la spesa alimentare per i prodotti BIO.

Per far fronte ai rincari, invece, si adottano rinunce specialmente in fatto di hobbies e beni di lusso, che calano rispettivamente del 47% e del 63% in termini di spesa, specialmente da parte di consumatori che appartengono a una fascia di reddito media (1.500-3.000 euro). Non va, tuttavia, sottovalutato un fattore di natura sociale che vede crescere le categorie più colpite durante il periodo pandemico, come bar, ristoranti e viaggi. Lo dimostra l’importo quasi raddoppiato dedicato alle uscite serali (da 35 euro a 62 euro), mentre aumentano sia per frequenza che per importo le transazioni in fatto di viaggi.

Crescono, inoltre, sia per volume che per valore, le transazioni ascrivibili al settore assicurativo. Si registra, infatti, un aumento del 20% spinto da una maggiore sensibilità sui temi assicurativi ma anche da cambiamenti regolamentari.

In merito al fabbisogno di credito, CRIF ha realizzato un’analisi basata su kpi e analytics proprietari attraverso la quale è possibile individuare cluster di clientela che nel breve saranno più inclini a ricorrere a forme creditizie.

Si nota un incremento nel lending rate (propensione all’acquisto di un prodotto di credito nei successivi 6 mesi) per diversi segmenti, tra cui è possibile rintracciare: clienti con alte spese per attività sportive o wellness, clienti pluri-assicurati, clienti con alte spese per vestiario, clientela con profilo “digital” e altre categorie che registrano comunque un incremento del lending rate superiore al 10%.

Figura 3. Categorie di spese e lending rate

Fonte: CRIF Market Outlook “L’Open Banking in Italia: il momento della svolta?”

Studio CRIF-RED, presentato in anteprima al CRIF Finance Meeting tenutosi a Milano, analizza gli impatti dei rischi naturali e dei cambiamenti climatici sulle aziende italiane

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Studio CRIF-RED, presentato in anteprima al CRIF Finance Meeting tenutosi a Milano, analizza gli impatti dei rischi naturali e dei cambiamenti climatici sulle aziende italiane

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Un’impresa su tre è esposta a perdite economiche significative a causa di fenomeni naturali

A causa dei cambiamenti climatici nei prossimi 30 anni le perdite economiche attese aumenteranno di circa il 10%

  • Nuovi rischi climatici: nel 2050 il 7% delle aziende italiane sarà a rischio perdite per ondate di calore, con punte fino al 55% nel Sud Italia
  • I rischi fisici causano alle aziende italiane una perdita attesa di circa l’1% di fatturato all’anno
  • Sud e Isole le aree maggiormente esposte; Agricoltura e Logistica risultano essere i settori maggiormente colpiti

I fenomeni naturali, siano essi legati al clima o meno, hanno causato e continueranno a causare impatti alla salute umana, alle proprietà, alle aziende e all’economia in generale. In questo scenario, i rapidi cambiamenti climatici già in corso stanno portando a una revisione del paradigma attraverso il quale si valutano gli impatti e i danni dei fenomeni naturali, a causa dei mutamenti della pericolosità e del rischio a cui sono esposte aziende e famiglie per via di questi fenomeni.

CRIF e RED - società altamente specializzata nello sviluppo di prodotti e servizi nel campo della valutazione dei rischi indotti da eventi naturali estremi e connessi al clima - hanno promosso uno studio analitico a supporto delle compagnie assicurative volto a definire e misurare i rischi fisici, tenendo in considerazione i potenziali impatti del cambiamento climatico su di essi. Evidenze della ricerca sono state presentate in anteprima nella sessione “The Next Insurance Generation: metadata e tecnologia, percorsi obbligati per la redditività” del CRIF Finance Meeting, l’evento che ha visto confrontarsi a Milano oltre 50 speaker del mondo assicurativo e bancario.

Nello specifico, lo studio ha stimato la probabilità che si verifichino perdite economiche, siano esse costi di riparazione di danni, mancati introiti o costi da interruzione di servizio, innescate da fenomeni naturali. Il framework metodologico CRIF-RED copre 17 rischi climatici elencati nel regolamento delegato UE 2021/2139 del 4 giugno 2021 e aggiunge la valutazione della rischiosità legata al terremoto, data la sua significativa rilevanza sul territorio italiano e non solo.

In particolare, dallo studio emerge che in Italia 1 impresa su 3 è esposta a potenziali perdite economiche a causa di fenomeni naturali.

“Si stima che nel 2021 i disastri naturali abbiano causato più di 10 mila morti e 250 miliardi di dollari di danni economici in tutto il mondo. In Italia, sebbene la numerosità e sinistrosità degli eventi meteorologici catastrofali sia in crescita, la penetrazione delle polizze a garanzia contro perdite innescate da eventi climatici rimane marginale. Secondo dati ANIA le coperture assicurative per gli eventi catastrofali sono ancora scarsamente diffuse – commenta Giuseppe Dosi, Head of Insurance di CRIF –. E se tradizionalmente l’Italia sconta un protection gap rispetto ai principali Paesi europei, la carenza di protezione assicurativa nei confronti di eventi catastrofali sembra dovuta anche ad alcuni fattori strutturali”.

Al fine di diffondere una maggiore consapevolezza e supporto nella stima dei rischi, nello studio CRIF-RED vengono indagati gli impatti odierni ma anche quelli futuri, in un orizzonte al 2050, influenzati dai cambiamenti climatici. Sul mercato infatti si assiste a una sottostimata percezione di pericolo da parte delle aziende e a una non ancora perfettamente adeguata offerta sul mercato di prodotti a tutela del rischio da eventi naturali. La stima di questi impatti sta diventando un tema sempre più centrale man mano che ci si proietta in un futuro anche non troppo lontano.

STIMA DEGLI IMPATTI ECONOMICI NELLE DIVERSE REGIONI DEL PAESE

Con riferimento ad alcuni dei rischi fisici tra i più tipici, si mostrano le 10 province più esposte (in termini di percentuale di aziende esposte a livelli di rischio alto o molto alto) alle frane, alle inondazioni e alle forti precipitazioni. I dati dello studio CRIF-RED rivelano, infatti, che i cambiamenti nella pericolosità non sono uniformi in tutto il territorio italiano.

Per quanto riguarda il rischio frane, lo studio rivela che le province interamente ubicate in zone montuose, in particolare nelle Alpi, sono quelle più esposte. Aosta, Sondrio, Trento e Belluno presentano più del 40% delle loro aziende esposte a un rischio alto.

Il rischio inondazione è elevato nelle province ubicate nella bassa valle del Po (Rovigo e Ferrara), in zone costiere a scarsa elevazione (Gorizia) o in zone caratterizzate da piogge torrenziali e inondazioni improvvise (Genova e Catania).

In termini di forti precipitazioni la provincia più esposta è quella del Verbano-Cusio-Ossola, che presenta sia rischio di forti nevicate che di grandine, seguita da Lecce e Siracusa, dove il regime di precipitazioni è particolarmente intenso e sono frequenti anche le grandinate.

Figura 1: elenco delle prime 10 province in termini di percentuale più elevata di siti aziendali a rischio alto o molto alto di danni economici da frana, inondazione e forti precipitazioni (incluso grandine e neve) allo stato attuale del clima. Fonte elaborazione CRIF-RED su dati proprietari.

Fonte: CRIF - RED

Lo studio approfondisce e rivela i potenziali impatti sulle aziende anche di altri fenomeni naturali, al giorno d’oggi spesso considerati secondari in termini di impatto economico, come le ondate di calore e lo stress idrico.

Il rischio da ondate di calore - per il quale si presentano i dati estratti in condizioni di clima previsto per il 2040-2049 - data la forte influenza del riscaldamento globale su questo fenomeno, risulterà più omogeneo tra i territori pur interessando maggiormente le province nel Sud Italia e quelle della valle del Po.

Figura 2: elenco delle prime 10 province in termini di percentuale più elevata di siti aziendali a rischio alto o molto alto di danni economici da ondate di calore con riferimento al clima previsto per il periodo 2040-2029. Fonte elaborazione CRIF-RED su dati proprietari.

Fonte: CRIF – RED

Da un punto di vista settoriale, invece, Agricoltura, Commercio e Logistica risultano essere i settori maggiormente colpiti nel contesto prospettico.

Figura 3: Percentuale settoriale di sedi aziendali con almeno uno tra i 18 pericoli analizzati a rischio alto con riferimento al clima previsto per il periodo 2040-2029. Fonte elaborazione CRIF-RED su dati propri.

Fonte: CRIF – RED

 

Al contrario, il settore servizi è quello con il minor numero di aziende esposte ad almeno un rischio alto, a causa della sua elevata resilienza ai rischi considerati. Ciononostante, anche nel settore più resiliente tra tutti, la percentuale di imprese a rischio alto su almeno un pericolo supera il 25%, rendendo di immediata comprensione l’impatto e la rilevanza del rischio fisico nel futuro delle aziende italiane.

Nello studio è infine presentata una quantificazione delle perdite medie annue attese derivanti dagli impatti dei rischi fisici che permettono di trarre alcune conclusioni preliminari ma significative.

La quantificazione delle perdite medie attese è frutto dell’applicazione di una suite CRIF-RED di prodotti di analisi - Climate Risk Analytics Suite - riconosciuta dalla Banca d’Italia e dall’Innovation Hub della Banca dei Regolamenti Internazionali come vincitrice del premio G20 TechSprint 2021 nell’ambito della finanza green e sostenibile.

Si stima che la perdita media annua attesa causata da inondazioni, terremoti, frane e vento estremo sia circa pari allo 0.65% del fatturato odierno delle aziende. Il dato è ancora più significativo se si considera che per effetto del cambiamento climatico, tali perdite cresceranno al 2050 di circa l’8%.

“Esiste un gap tra la oramai grande disponibilità di informazioni e dati riguardo ai fenomeni naturali, come quelli climatici, ed il bisogno di quantificare le loro conseguenze in termini economici concreti. Questo è ancora più evidente ed emergente per le attività economiche del nostro territorio. Per colmare questo gap è necessario da una parte utilizzare avanzati modelli matematici che traducano ad una scala locale gli impatti degli eventi naturali e, dall’altra, piattaforme informatiche flessibili che li sappiano combinare con tutti gli altri dati economici, tecnici ed ambientali necessari per una stima quantitativa, seppure inevitabilmente affetta da incertezza, del rischio. Il cambiamento climatico, prima ancora che la normativa comunitaria ed internazionale, rende urgente questa pratica per la gestione del rischio e le politiche di adattamento da parte delle aziende italiane” – afferma Mario Martina, Scuola superiore IUSS e RED Director.

“Il beneficio per le aziende, nonché futuro vantaggio competitivo per le compagnie assicurative, è strettamente collegato alla possibilità di disporre - in un contesto climatico in evoluzione che rende obsoleti i tradizionali modelli attuariali - di strumenti evoluti di valutazione dei rischi collegati a fenomeni climatici per migliorare il pricing e l’underwriting sul business Danni, per quanto riguarda il segmento aziende, gli immobili residenziali e i veicoli. In chiave prospettica, la disponibilità di scenari evolutivi a 20/30 anni contribuisce a definire, come sollecitato anche da EIOPA, l’orizzonte di medio/lungo periodo per la strategia di offerta assicurativa e la valutazione complessiva del rischio collegati al cambiamento climatico” – conclude Giuseppe Dosi.

 

LA METODOLOGIA DELLO STUDIO

Lo studio, effettuato su un campione rappresentativo delle aziende italiane sia a livello settoriale che territoriale, ha valutato l’esposizione sul territorio nazionale delle stesse su una proiezione previsionale al 2050, tramite l’applicazione di una suite originale di indicatori ad alta risoluzione e metriche di rischio fisico per la valutazione degli impatti economici dei fenomeni naturali, sia legati al clima che non. La valutazione è effettuata su tutti gli stabilimenti produttivi/unità locali posseduti e utilizzati nel proprio business dalle aziende del campione sotto un’ipotesi conservativa di assenza di eventuali elementi mitiganti degli impatti (es. polizze assicurative contro i disastri naturali).

Le valutazioni di rischio presentate nel lavoro di CRIF e RED si basano sull’utilizzo di dataset geografici validati dalla comunità scientifica (in riviste internazionali peer-reviewed, congressi, forum, ecc.) e forniti da istituti pubblici nazionali o internazionali, sul processamento di tali dataset con algoritmi scientifici riconosciuti o proprietari e l’applicazione di tecniche proprie della valutazione del rischio in ambito catastrofale, attraverso la quantificazione combinata di pericolosità, vulnerabilità ed esposizione.

L’approccio valutativo del rischio in particolare si contraddistingue per una valutazione dei fenomeni con un’elevata risoluzione geografica. Nello specifico, i risultati presentati sono stati ottenuti utilizzando dati di pericolosità con risoluzioni elevate, che vanno da 1 km x 1 km per fenomeni naturali con una scarsa variabilità nello spazio come le ondate di calore, a 90 m x 90 m per le inondazioni pluviali e fluviali, fino a 25 m x 25 m per fenomeni altamente variabili come le inondazioni costiere. Tali dati sono alla base delle valutazioni in ambito rischio fisico di CRIF-RED e servono per determinare la pericolosità territoriale corrispondente ad aziende e fabbricati in modo accurato. Prendendo ad esempio le inondazioni, grazie a questi livelli di risoluzione geografica è possibile distinguere zone in cui la probabilità di inondazione è effettivamente significativa (zone depresse, zone nelle vicinanze di fiumi, ecc.) da zone che, pur appartenendo a province frequentemente colpite da inondazioni, non presentano particolari criticità.

Tale approccio può risultare particolarmente rilevante nel settore assicurativo, dove le compagnie e gli assicuratori, in fase di definizione del pricing, ad esempio, necessitano di strumenti sempre più puntuali e precisi per intercettare il rischio a livello locale.

Il 46% degli italiani ha un finanziamento in corso. Nel I semestre 2022 in calo l’ammontare delle rate rimborsate dalle famiglie per mutui e prestiti: 305 Euro di media al mese

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Il 46% degli italiani ha un finanziamento in corso. Nel I semestre 2022 in calo l’ammontare delle rate rimborsate dalle famiglie per mutui e prestiti: 305 Euro di media al mese

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Bologna, 5 settembre 2022 - In un contesto che ancora non sembra risentire dei molteplici fattori di incertezza derivanti dal conflitto in Ucraina, dall’evoluzione della pandemia, dal rialzo dei tassi e dei costi dell’energia, le famiglie italiane non hanno smesso di rivolgersi agli istituti di credito per sostenere i propri consumi e l’investimento sulla casa.

Per fotografare la dinamica in atto, Mister Credit - l’area di CRIF che si occupa dello sviluppo di soluzioni e strumenti educational per i consumatori - ha presentato l’aggiornamento relativo al I semestre 2022 della Mappa del Credito, lo studio sull’utilizzo del credito rateale da parte degli italiani.

Dall’analisi dei dati disponibili in EURISC, il sistema di informazioni creditizie gestito da CRIF, emerge un ulteriore allargamento della platea di italiani che risulta avere almeno un contratto di credito rateale attivo, pari al 46,0% della popolazione maggiorenne (+7,6% rispetto a un anno fa). La dinamica in atto riflette la ripresa dei consumi e degli acquisti sostenuti da un finanziamento e, soprattutto, dello sviluppo dei prestiti small ticket stimolati da condizioni di offerta favorevoli.

Il progressivo allargamento della platea di consumatori che hanno scelto di far ricorso a un finanziamento per sostenere i propri progetti di spesa è stato favorito anche da un costo del denaro ancora contenuto, che ha contribuito a garantire l’elevata sostenibilità del debito, con il tasso di default a 90 giorni per il credito al dettaglio che nell’ultima rilevazione di CRIF si è attestato all’1,1%, stabile sui livelli più contenuti degli ultimi anni.

A livello pro-capite, nel primo semestre dell’anno in corso la rata media rimborsata ogni mese è pari a 305 euro (-4,5% rispetto a un anno fa e ben lontana dai 356 Euro del 2017) mentre l’esposizione residua – intesa come somma degli importi pro-capite ancora da rimborsare in futuro per estinguere i contratti in essere – è pari a 31.893 euro (in leggera flessione rispetto alla precedente rilevazione ma in netto calo rispetto ai 34.114 euro di 5 anni fa).

“In questa prima parte dell’anno sia l’importo della rata mensile sia l’esposizione residua risultano in contrazione non solo per la tendenza degli italiani a privilegiare piani di rimborso più lunghi rispetto al passato, ma anche per la minore incidenza dei contratti di mutuo all’interno del portafoglio delle famiglie a vantaggio dei prestiti di piccolo importo – commenta Beatrice Rubini, Direttore della linea Mister Credit di CRIF -. Nel complesso l’incidenza dei mutui, in costante calo, oggi rappresenta il 20,2% del totale dei finanziamenti attivi mentre sono i prestiti finalizzati all’acquisto di beni e servizi quali auto, moto, elettronica ed elettrodomestici, articoli di arredamento, viaggi, ecc. a risultare la forma di finanziamento più diffusa, con una quota superiore al 50% del totale”.

Come è cambiato il ricorso al credito degli italiani negli ultimi anni
I sem 2017 I sem 2018 I sem 2019 I sem 2020 I sem 2021 I sem 2022
% di italiani con un credito attivo 35,4% 38,1% 39,4% 41,3% 42,7% 46,0%
rata media mensile 356 € 350 € 344 € 333 € 320 € 305 €
Importo residuo per estinguere i finanziamenti attivi 34.114 € 33.564 € 33.084 € 32.253 € 32.264 € 31.893 €
quota contratti prestiti finalizzati sul totale dei crediti attivi 43,5% 44,7% 45,5% 46,1% 50,4% 50,6%
quota contratti prestiti personali sul totale dei crediti attivi 34,0% 33,2% 32,8% 32,6% 28,4% 29,2%
quota contratti mutui sul totale dei crediti attivi 22,5% 22,1% 21,7% 21,3% 21,2% 20,2%

Fonte: Mappa del Credito Mister Credit CRIF

Resta elevata la sostenibilità del debito delle famiglie

Grazie anche alla tradizionale cautela adottata dalle famiglie italiane nella gestione del credito a sostegno dei propri progetti di spesa, dall’ultima rilevazione prodotta da CRIF risulta che, relativamente al totale dei finanziamenti erogati alle famiglie, il tasso di default a 90 giorni risulta stabile all’1,1%, sul livello più basso degli ultimi quattro anni.

Nello specifico, per i mutui immobiliari il tasso di default si attesta allo 0,7% contro lo 0,8% dei prestiti personali e l’1,8% dei prestiti finalizzati.

La Mappa del Credito nelle regioni italiane

La fotografia che si ricava dall’ultimo aggiornamento della Mappa del Credito mostra una situazione estremamente composita a livello territoriale, che rispecchia fattori economici e sociali quali, ad esempio, la propensione a fare ricorso al credito per finanziare l’acquisto di un’abitazione o le proprie spese correnti, la capacità reddituale e di risparmio delle famiglie, il diverso costo degli immobili o la tendenza ad allungare la permanenza nell’abitazione di famiglia, la diversa intensità della ripresa dei consumi e del mercato immobiliare, la maggiore abitudine a rivolgersi alla cerchia familiare o amicale per pianificare gli acquisti rispetto agli istituti di credito, ecc.

Nel complesso, la regione con la quota più elevata di popolazione maggiorenne con almeno un rapporto di credito attivo è la Valle d'Aosta, con il 56,0% del totale, seguita dalla Toscana (con il 51,2%) e dal Lazio (con il 50,4%).

All’estremo opposto del ranking si colloca il Trentino Alto Adige, regione in cui solamente il 26,4% della popolazione risulta avere almeno un rapporto di credito attivo, preceduto dalla Basilicata (con il 36,8%) e dalla Campania (con il 39,8%).

Ranking Regione Popolazione con finanziamenti attivi
1 Valle d'Aosta 56,0%
2 Toscana 51,2%
3 Lazio 50,4%
3 Sardegna 48,8%
5 Piemonte 48,5%
6 Friuli-Venezia Giulia 48,4%
7 Umbria 47,9%
8 Lombardia 47,5%
9 Liguria 47,3%
10 Emilia-Romagna 46,5%
  Media Italia 46,0%
11 Veneto 45,6%
12 Puglia 45,2%
13 Abruzzo 44,9%
14 Marche 44,5%
15 Sicilia 43,7%
16 Calabria 41,1%
17 Molise 40,6%
18 Campania 39,8%
19 Basilicata 36,8%
20 Trentino-Alto Adige 26,4%

Fonte: Mappa del Credito Mister Credit CRIF

L’importo della rata media mensile: guidano Trentino-Alto Adige, Lombardia e Veneto

Nel primo semestre 2022 le regioni in cui i cittadini ogni mese sostengono la rata più elevata sono il Trentino-Alto Adige, con 375 euro di media, la Lombardia (con 351 euro) e il Veneto (con 337 euro). Seguono l’Emilia-Romagna e il Friuli-Venezia Giulia, rispettivamente con 329 e 321 euro.

Per interpretare questa dinamica va però considerato che in queste regioni si rileva una elevata incidenza dei mutui, che presentano un importo da rimborsare più alto rispetto alle altre forme tecniche considerate, senza considerare il valore degli immobili che potrebbe risultare superiore alla media. Inoltre, in queste regioni il reddito disponibile risulta tendenzialmente più elevato della media e, di conseguenza, i consumatori possono permettersi di rimborsare una rata più elevata senza intaccare la sostenibilità degli impegni finanziari.

Nel complesso è al Sud e nelle Isole che troviamo le rate mensili più leggere, soprattutto in Calabria, dove si attestano a 252 euro di media, in Sardegna (260 euro) e in Molise (265 euro) in virtù di una maggiore incidenza dei prestiti finalizzati, che hanno un importo più contenuto rispetto alle altre forme tecniche.

Ranking Regione Rata Media Mensile pro-capite
1 Trentino-Alto Adige € 375
2 Lombardia € 351
3 Veneto € 337
4 Emilia-Romagna € 329
5 Friuli-Venezia Giulia € 321
6 Piemonte € 318
7 Toscana € 314
8 Liguria € 307
9 Valle d'Aosta € 306
Media Italia € 305
10 Basilicata € 303
11 Marche € 294
12 Campania € 289
13 Lazio € 285
14 Umbria € 284
15 Abruzzo € 281
16 Puglia € 281
17 Sicilia € 270
18 Molise € 265
19 Sardegna € 260
20 Calabria € 252

Fonte: Mappa del Credito Mister Credit CRIF

L’esposizione residua nelle diverse regioni

Per quanto riguarda l’esposizione residua ancora da rimborsare per estinguere i finanziamenti in corso troviamo il Trentino-Alto Adige in vetta al ranking nazionale, con 40.706 euro (in crescita rispetto ai 40.085 euro del 2021), che rispetto alla precedente rilevazione scavalca la Lombardia, che si colloca al 2° posto della graduatoria con 40.303 euro. Seguono l’Emilia Romagna, con 37.439 euro, il Veneto, con 36.877 euro, e il Friuli Venezia Giulia, con 36.218 euro.

All’estremo opposto della classifica, con 20.698 euro, i cittadini della Calabria risultano avere un debito residuo pari circa alla metà di quello dei Trentini, in virtù di un peso dei mutui casa inferiore alla media. Insieme alla Sicilia e al Molise, sono le sole 3 regioni in cui il valore che rimane ancora da rimborsare risulta inferiore ai 25.000 euro.

Imprese in Italia: fatturati in crescita nel 2022 ma peggiorano marginalità e rischio creditizio

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Imprese in Italia: fatturati in crescita nel 2022 ma peggiorano marginalità e rischio creditizio

Crif1

Bologna, 9 Settembre 2022 –  La ripresa economica registrata nel 2021 ha consentito un importante recupero del fatturato e dei margini delle aziende italiane, seppur con grosse differenze tra i diversi settori. La dinamica inflazionistica continuerà a spingere verso l’alto i fatturati anche nel 2022, previsti attestarsi al +9% sia rispetto al 2021 che al dato pre crisi del 2019. Tuttavia, l’attuale contesto caratterizzato da molteplici tensioni e fattori di incertezza comporta una netta revisione al ribasso delle prospettive 2022 sul fronte della marginalità operativa, prevista in lieve calo sia rispetto al 2021 (-40 bps) che rispetto al 2019 (-50 bps), prima che la diffusione della pandemia arrivasse a condizionare in modo tanto pesante l’economia globale.

Queste sono alcune viste prospettiche che emergono dall’ultimo aggiornamento dell’Osservatorio CRIF Pulse, che supporta la comprensione degli scenari prospettici per tutti i settori industriali e, attraverso KPI puntuali, garantisce una lettura tempestiva dei reali trend in atto sul mercato facendo leva sul patrimonio informativo CRIF.

“A livello di impatto finanziario, l’equilibrio fonti-impieghi delle aziende italiane resta delicato. La pressione sui margini operativi e il fabbisogno di capitale circolante saranno difficilmente compensabili nel breve termine in termini di capacità di generazione di cassa. Tuttavia, le aziende che hanno effettuato un’adeguata provvista finanziaria nel biennio 2020-2021, anche grazie agli strumenti messi in campo dal governo italiano per contenere la crisi causata dalla pandemia, dispongono di un vitale polmone di liquidità” – spiega Simone Mirani, General Manager di CRIF Ratings. “Da tenere presente, però, che il venir meno delle moratorie e la conseguente ripresa dei piani di rimborso del debito finanziario, unitamente all’impatto dell’impennata dei costi dell’energia e di alcune materie prime, potranno accentuare le tensioni sul fronte della liquidità, specie nei settori ad alta intensità di capitale circolante e in quelli energivori. Il progressivo incremento dei tassi d’interesse nell’attuale contesto potrà inoltre contribuire, specie per le aziende con elevati livelli di indebitamento, ad accrescere ulteriormente il rischio di credito nel medio termine e il conseguente tasso di default nel biennio 2023-2024”.

Trend di fatturato e marginalità delle imprese italiane

Fonte: Osservatorio CRIF Pulse, I semestre 2022

Il quadro generale dei diversi settori

Al termine di un periodo caratterizzato da una diffusione abbastanza significativa della pandemia (anche se non accompagnata da provvedimenti di chiusura generalizzata delle attività economiche), il quadro macroeconomico è caratterizzato dall’impennata dei costi dell’energia e da una crescente difficoltà di approvvigionamento di materie prime (prodotti energetici e agricoli in particolar modo), situazione aggravata dal conflitto in Ucraina con conseguente interruzione o riduzione delle esportazioni da parte dei paesi coinvolti e sanzioni economiche imposte dai paesi occidentali. A completare il quadro, un costo del denaro in progressivo aumento e un’inflazione nettamente superiore al livello giudicato ottimale dalle banche centrali, che determina una significativa crescita dei costi di produzione per le imprese e una contrazione dei consumi, riducendo i margini di redditività.

In questo scenario di incertezza si spiega la crescita nel primo semestre 2022 di una significativa quota di aziende considerate a rischio medio sulla base delle prospettive creditizie future (Middle), che salgono al 42,5% del totale, pur segnalando una riduzione delle imprese a rischio creditizio prospettico più elevato (Bottom), prevalentemente per effetto di una situazione pandemica maggiormente sotto controllo.

Analisi settoriale, confronto 1 semestre 2022 vs 4 trimestre 2021

Fonte: Osservatorio CRIF Pulse, I semestre 2022

 

A livello settoriale, nel primo semestre 2022 permangono in posizione Bottom della graduatoria i comparti che sin dall’inizio della pandemia avevano subito gli effetti più significativi, come il Turismo e Tempo Libero e l’Immobiliare. Particolarmente esposta anche l’Agricoltura, a causa dell’emergenza idrica e del caro energia. Anche il comparto delle Costruzioni vede prospettive creditizie in peggioramento anche a causa del progressivo venir meno delle misure legate agli interventi connessi all’introduzione dell’Ecobonus.

Al vertice della graduatoria (Top), tra i settori più resilienti si conferma il settore Farmaceutico. La sua natura di essenzialità (indipendentemente dal fenomeno COVID) ne sostiene infatti fatturato, utili e capacità di generazione di cassa. Nell’ultimo trimestre analizzato si aggiunge la Meccanica Strumentale, comparto industriale protagonista della ripresa del PIL italiano ed europeo.

Analisi settoriale per rischio prospettico

Fonte: Osservatorio CRIF Pulse, I semestre 2022

Le previsioni per il 2022

Secondo le previsioni CRIF, buona parte dei comparti economici italiani chiuderà il 2022 con un fatturato significativamente superiore ai livelli pre pandemia, complice l’effetto inflazionistico in particolare a partire dal 4 trimestre 2021. Anche il settore più colpito dalla pandemia – quello del Turismo e Tempo libero – avrà recuperato a fine 2022 buona parte del gap creatosi nel 2020-2021 a causa degli effetti della pandemia.

Al contrario, sul fronte dei margini le spinte inflazionistiche spingeranno buona parte dei settori su livelli di EBITDA margin inferiori a quelli pre pandemia. In particolare Agricoltura e Manifattura risultano da questo punto di vista i settori con le peggiori performance attese. I settori a bassa intensità di energia e limitata esposizione alle materie prime, quali i Servizi e più in generale il Terziario, chiuderanno il 2022 con margini superiori a quelli pre crisi.

Per quanto riguarda le Utilities, l’effetto sul settore si diversifica in base al posizionamento nella filiera dell’energia con forte effetto inflattivo generato sui ricavi ma impatti negativi in termini di redditività specie per attività di vendita e re-selling.

“L’emergenza epidemiologica del COVID-19, con i provvedimenti che ne sono conseguiti, e la situazione geopolitica hanno determinato impatti economici, commerciali e finanziari differenti sui diversi settori dell’economia italiana. A ciò sono seguiti eventi macroeconomici e geopolitici che hanno contribuito a rendere estremamente incerto e volatile il contesto in cui operano le aziende, e di conseguenza l’evoluzione delle loro prospettive creditizie. Ciò rende ancor più indispensabile integrare un’ottica forward looking nell’ambito delle valutazione delle imprese” – commenta Simone Capecchi, Executive Director di CRIF.

Previsioni per settori

Fonte: Osservatorio CRIF Pulse, I semestre 2022

L’APPROCCIO METODOLOGICO CRIF

L’approccio CRIF per valutare le prospettive future e la velocità di ripresa di settori e singole aziende si basa su:

  • una consolidata componente Forward looking per prevedere le principali dinamiche economico-finanziarie prospettiche, ivi inclusi gli impatti/cambiamenti subiti nei vari comparti per effetto dell’attuale scenario macroeconomico e geopolitico, tenendo conto delle caratteristiche intrinseche dei settori;
  • una componente esclusiva e continuamente aggiornata che fa leva sul patrimonio informativo CRIF in grado di cogliere i fenomeni commerciali e creditizi che interessano ciascun settore e ciascuna azienda.

Per ogni settore viene attribuito un punteggio (Forward Looking) rappresentativo delle prospettive economico-finanziarie di breve e medio periodo, tenuto conto anche degli impatti derivanti dell’attuale scenario macroeconomico e geopolitico. Il punteggio relativo ai Pulse Factors (Pulse Trade e Pulse Credit) completa la vista previsiva offrendo un’analisi tempestiva e privilegiata sulla dinamicità del settore - in termini di fatturazione, pagamenti commerciali, livello di investimenti e ricorso al credito - permettendo di intercettare in tempo reale i fenomeni in atto nell’economia.

I settori TOP sono caratterizzati da:

  • Crescita o stabilità della domanda in virtù della natura dei prodotti e servizi erogati
  • Limitato impatto sul business derivante dalla pandemia e tensioni geopolitiche
  • Tenuta di margini e generazione di cassa grazie al mantenimento dei volumi di produzione
  • Mantenimento di un elevato merito creditizio
  • Regolare operatività sotto il profilo commerciale

 

I settori UPPER sono caratterizzati da:

  • Mercati caratterizzati da favorevole trend di lungo termine della domanda
  • Conseguenze relativamente contenute derivanti dalla pandemia COVID-19 e dal contesto geopolitico
  • Caratteristiche intrinseche dei business e solidità dei profili finanziari che permettono un miglior assorbimento degli impatti negativi di breve periodo
  • Assenza di criticità nei comportamenti creditizi
  • Regolare operatività sotto il profilo commerciale e limitata incidenza dei ritardi di pagamento commerciale

I settori MIDDLE sono caratterizzati da:

  • Ciclicità e volatilità della domanda
  • Conseguenze anche di medio termine derivanti dall’impatto COVID e dal contesto geopolitico
  • Pressione su profittabilità operativa e strutture finanziarie già relativamente deboli
  • Segnali di early-warning sul merito creditizio
  • Lieve allungamento dei tempi di pagamento ai fornitori

I settori BOTTOM sono caratterizzati da:

  • Domanda molto volatile e con previsione di riduzione dei consumi
  • Elevato impatto, anche di medio lungo termine, derivante dalla pandemia e dal contesto geopolitico
  • Stress su margini e generazione di cassa
  • Basso livello di merito creditizio
  • Peggioramento dell’incidenza dei gravi ritardi e allungamento dei tempi di pagamento ai fornitori.

Studio pagamenti CRIBIS secondo trimestre 2022. Imprese: i ritardi gravi sotto il 10% non si registrava da oltre 10 anni. Ci si attende un impatto dell’inflazione nella seconda parte dell’anno

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Studio pagamenti CRIBIS secondo trimestre 2022. Imprese: i ritardi gravi sotto il 10% non si registrava da oltre 10 anni. Ci si attende un impatto dell’inflazione nella seconda parte dell’anno

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Bologna, 4 agosto 2022 – Continua il trend positivo dell’incidenza dei pagamenti puntuali delle imprese italiane anche nel secondo trimestre del 2022, nonostante gli eventi politici e macroeconomici che si sono susseguiti in questi primi sei mesi dell’anno che sembrano non aver ancora impattato le imprese quanto alla puntualità nei pagamenti dei loro fornitori.

Nel secondo trimestre dell’anno l’incidenza dei pagamenti puntuali sul totale si attesta al 40,6% (era 38,8% nel primo trimestre dell’anno e 35,0% nel secondo trimestre del 2020 in piena crisi pandemica) mentre l’incidenza dei pagamenti in grave ritardo (> 30 giorni) sul totale arriva a quota 9,5%, risultati che si rivelano i migliori degli ultimi 4 anni.

È quanto emerge dallo Studio Pagamenti aggiornato al 30 giugno 2022 e realizzato da CRIBIS, società del gruppo CRIF specializzata nella business information.

Nel secondo trimestre del 2022 si assiste al miglioramento della qualità dei pagamenti sia rispetto allo stesso periodo dell’anno precedente, che rispetto al primo trimestre del 2019, pre-covid. I pagamenti puntuali crescono del 10,1%

rispetto al primo trimestre del 2021 e del 14,3% rispetto al 2019 e si assottiglia la percentuale dei pagamenti con ritardo grave (oltre i 30 giorni dalla scadenza) pari al 9,5%, con percentuali che variano a seconda della dimensione dell’azienda con un valore che arriva al 4,5% per le grandi imprese (oltre i 250 dipendenti).

Interessante l’analisi sulle macro-aree geografiche italiane: dallo Studio di CRIBIS emerge che il Nord Est è la più affidabile con il 47,8% rispetto al 46,7% del trimestre precedente di pagamenti puntuali e il 6,4% (era il 7,0% nel trimestre precedente) di gravi ritardi. Un trend che si conferma ormai da anni. Lombardia (50,5% di imprese puntuali), Emilia Romagna (48,3%), Veneto (47,9%), Friuli Venezia-Giulia (47,5%) sopra la media nazionale. Sud e Isole mostrano maggiori criticità, con il 27,6% di pagamenti regolari e il 15,2% di gravi ritardi in lieve calo rispetto al trimestre precedente (16,6%) con punte molto negative quanto ai pagamenti puntuali. Sicilia in testa con il 23,7%, che precede Calabria, con il 23,8%, e Campania, con il 27,8%.

Spostando l’attenzione alle province, lo Studio di CRIBIS mostra che i primi posti del ranking appartengono a 2 province lombarde: Brescia (59,7% pagamenti puntuali, molto sopra la media nazionale) e Bergamo (57,9% pagamenti puntuali). In fondo alla classifica si posizionano le province Calabresi di Vibo (19,3% di pagamenti puntuali) e Reggio Calabria (22,5%); male anche Napoli, tra le peggiori fra le grandi città con una quota del 26,9% di pagamenti puntuali.

Regioni più virtuose nei pagamenti, Q2 2022

Fonte: CRIBIS

Regioni meno virtuose nei pagamenti, Q2 2022

Fonte: CRIBIS

Per quanto riguarda i settori, lo Studio di CRIBIS indica fra i più virtuosi nei pagamenti i servizi finanziari con una percentuale del +59,4% dei pagamenti puntuali a fronte del 6,9% dei ritardi gravi; bene anche il settore manufatturiero (45,0% dei pagamenti puntuali) e quello delle costruzioni (45,0% dei pagamenti puntuali), con ritardi gravi rispettivamente nel 6,4% e 7,4% dei casi. Agricoltura e commercio al dettaglio invece risentono già dell’inflazione, del prezzo delle materie prime, delle tensioni macroeconomiche e contingenti. Qui troviamo la concentrazione più bassa di pagamenti puntuali (38,0% e 30,0%) e la maggior incidenza di ritardi gravi (11,7% e 14,1%) sul totale.

I pagamenti per settori, Q2 2022

Nel I semestre 2022 continua la crescita delle richieste di prestiti da parte delle famiglie (+24,5%) spinta anche dai canali digitali

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Nel I semestre 2022 continua la crescita delle richieste di prestiti da parte delle famiglie (+24,5%) spinta anche dai canali digitali

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Bologna, 21 luglio 2022 – Dall’ultimo aggiornamento del Barometro CRIF sul credito alle famiglie italiane (Fonte Eurisc - il Sistema di Informazioni Creditizie gestito da CRIF) emerge una dinamica decisamente positiva per le richieste di prestiti (+24,5%), con il numero di istruttorie presentate alle aziende di credito che supera i livelli che si registravano prima della pandemia.

Si contrae invece l’importo medio richiesto, che nell’aggregato di prestiti personali e finalizzati si attesta a 8.810 Euro (-7,6% rispetto allo stesso periodo del 2021) a conferma della crescente tendenza a utilizzare il credito rateale per finanziare anche acquisti di importo contenuto.

“In questa prima metà dell’anno il credito alle famiglie ha beneficiato della ripresa dei consumi e non sembra aver risentito del clima di incertezza generato dal conflitto in Ucraina e dall’inflazione in aumento. È però plausibile che questi fattori di tensione siano destinati a incidere sulla condizione finanziaria e sui progetti di spesa delle famiglie, determinando un rallentamento della dinamica nella seconda parte dell’anno - commenta Simone Capecchi, Executive Director di CRIF – Tra le tendenza osservate sul mercato, innescate anche dalla pandemia, va segnalata la crescente importanza degli intermediari del credito, quali agenti e broker, anche online, e quella dei canali digitali diretti utilizzati da una sempre più ampia platea di consumatori inclini all’utilizzo del web per sottoscrivere un prestito personale o un finanziamento a sostegno di acquisti effettuati tramite l’eCommerce. A questo riguardo, nel I semestre la domanda di credito sui canali digitali ha fatto segnare un eloquente +153%, rappresentando una modalità intergenerazionale per richiedere finanziamenti, usata tanto dagli over quanto dai giovanissimi della Generazione Z”.

Crescita speculare per i prestiti personali e per quelli finalizzati

Nel semestre di osservazione le richieste di finanziamenti finalizzati (destinati a sostenere le vendite di auto e moto, articoli di arredamento, elettronica ed elettrodomestici, energie rinnovabili e altri beni e servizi finanziabili) hanno fatto registrare un incremento del +25,8% rispetto al corrispondente periodo del 2021. Andamento sostanzialmente speculare per i prestiti personali, che fanno segnare un +22,4%.

Per quanto riguarda invece l’importo medio dei prestiti finalizzati richiesti nei primi 6 mesi dell’anno, è risultato pari a 6.118 Euro, in contrazione del -15,8% rispetto al corrispondente periodo 2021, mentre i prestiti personali hanno visto una leggera crescita (+0,3%) che ha portato il valore medio ad assestarsi a 13.079 Euro.

Andamento dell'importo medio dei prestiti richiesti (personali + finalizzati)

Fonte: EURISC – Il Sistema CRIF di Informazioni Creditizie

La distribuzione delle richieste per fascia di importo

L’analisi della distribuzione delle richieste per fascia di importo del finanziamento conferma che nel I semestre 2022 le preferenze degli italiani si sono concentrate nella classe inferiore ai 5.000 Euro, che arriva a spiegare il 54,1% del totale.

Classe di importo finanziamento (prestiti finalizzati + personali) Distribuzione % 2022
Fino a 5.000 € 54,1%
5.001 – 10.000 € 16,0%
10.001 – 20.000 € 17,6%
20.001 – 35.000 € 9,1%
35.001 – 75.000 € 2,9%
Oltre 75.000 € 0,3%

Fonte: EURISC – Il Sistema CRIF di Informazioni Creditizie

Approfondendo l’analisi per tipologia di finanziamento, ben il 68,7% delle richieste di prestiti finalizzati presenta importi al di sotto dei 5.000 Euro; la stessa classe d’importo risulta la preferita anche relativamente ai prestiti personali, con il 31,1% del totale.

La distribuzione delle richieste per classe di durata

Dall’analisi della distribuzione per durata dei finanziamenti si evince che, anche in questa prima metà dell’anno, i piani di rimborso superiori ai 5 anni sono quelli maggiormente richiesti, con una quota pari al 24,0% del totale.

Classe Durata Finanziamento (prestiti finalizzati + personali) Distribuzione % 2022
0 – 12 mesi 17,6%
13 – 18 mesi 2,5%
19 – 24 mesi 16,8%
25 – 36 mesi 20,3%
37– 48 mesi 9,2%
48 – 60 mesi 9,6%
oltre 60 mesi 24,0%

Fonte: EURISC – Il Sistema CRIF di Informazioni Creditizie

Entrando maggiormente nel dettaglio, per quanto riguarda i prestiti finalizzati le richieste si sono concentrate nel 26,3% dei casi nella fascia di durata inferiore ai 36 mesi, mentre per i prestiti personali si sono indirizzate sempre di più verso durate superiori ai 5 anni, che arrivano a spiegare il 43,8% del totale.

La distribuzione delle richieste per fasce di età

Osservando, infine, la distribuzione delle istruttorie di credito in relazione all’età del richiedente, il Barometro CRIF evidenzia come nei primi 6 mesi dell’anno sia stata la fascia compresa tra i 45 e i 54 anni a risultare maggioritaria, con una quota pari al 24,5% del totale, seguita da quella tra i 35 e i 44 anni, con il 21,0%.

Classe di Età

(prestiti finalizzati + personali)

 Distribuzione

% 2022
18-24 anni 6,5%
25-34 anni 18,3%
35-44 anni 21,0%
45-54 anni 24,5%
55-64 anni 17,6%
65-74 anni 9,8%
Oltre 74 anni 2,2%

Fonte: EURISC – Il Sistema CRIF di Informazioni Creditizie

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