Circolare n. 36/20
contenente disposizioni inerenti al versamento dei contributi e delle altre somme dovute per l’anno 2021 da parte degli iscritti e dai richiedenti l’iscrizione nel Registro degli Operatori Compro Oro.
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La perdurante incertezza riguardo i tempi di ritorno a una situazione di normalità post pandemia sta fortemente condizionando le decisioni di spesa degli italiani, con ripercussioni dirette anche sui finanziamenti richiesti per sostenere i consumi e l’investimento sulla casa. A questa dinamica non si sottraggono le fasce di popolazione più giovane anche se, in alcuni casi, si rilevano differenze anche sostanziali.
In linea generale, negli ultimi anni si è consolidato il peso delle fasce di popolazione più giovani, che hanno sviluppato una significativa propensione a rivolgersi agli istituti di credito per finanziare i propri acquisti e i piani di investimento di lungo periodo, come l’acquisto dell’abitazione. Al contempo va però sottolineato l’atteggiamento prudente degli under 35 durante questa delicata fase del ciclo economico: i riflessi negativi sulla continuità reddituale e la maggiore esposizione alle tensioni del mercato del lavoro stanno accrescendo la tendenza a posticipare i progetti di spesa e a ridurre la richiesta di credito nel timore di non essere in grado di ripagare regolarmente le rate dei finanziamenti accesi.
LE RICHIESTE DI MUTUI DA PARTE DEGLI UNDER 35
Tra tutte le forme tecniche del credito al dettaglio, l’unico che nel 2020 ha mostrato un trend in crescita relativamente alle richieste è stato il comparto dei mutui, che complessivamente ha fatto registrare una crescita del +2,8%, sostenuta da un vero e proprio boom delle surroghe.
Per quanto riguarda gli under 35 la dinamica registrata è risultata più attenuata, con le richieste dei consumatori di età compresa tra 18 e 24 anni che risulta addirittura negativa, con un -5,4% rispetto all’anno precedente. Una spiegazione per questo dato potrebbe essere individuata nella minore incidenza delle surroghe in questa fascia di popolazione considerando la recente stipula dei contratti.
Risulta invece ancora in aumento il numero di richieste nella classe di età tra 25 e 34 anni (+2,4%), che nel complesso viaggia ad un ritmo sostanzialmente speculare rispetto al trend complessivo del comparto.
VARIAZIONE RICHIESTE MUTUI E SURROGHE
| Classe Età | 2017 vs 2016 | 2018 vs 2017 | 2019-2018 | 2020 vs 2019 |
| 18-24 ANNI | -3,1% | 4,4% | 0,6% | -5,4% |
| 25-34 ANNI | -10,6% | 2,6% | 1,6% | 2,4% |
| TOT UNDER 35 | -10,0% | 2,7% | 1,5% | 1,7% |
| TOT GENERALE | -10,3% | -0,6% | -0,8% | 2,8% |
Fonte: CRIF
Sempre sul fronte delle richieste di mutui e surroghe, interessante vedere anche come negli ultimi 5 anni sia cambiato il peso delle fasce di popolazione più giovane sul totale. Se per gli under 25 il peso è ancora ridotto e soggetto a variazioni marginali, gli italiani di età tra 25 e 34 anni assorbono tradizionalmente circa 1/4 delle richieste complessive. Nel I trimestre 2021 l’incidenza delle richieste di mutui presentate dalle fasce di popolazione più giovani non cambia in modo sostanziale ma si conferma la crescita progressiva del loro peso. Nello specifico gli under 25 arrivano a spiegare il 2,5% del totale contro il 26,8% dei richiedenti di età compresa tra 25 e 34 anni.
INCIDENZA RICHIESTE MUTUI E SURROGHE
| Classe Età | % su Totale anno 2016 | % su Totale anno 2017 | % su Totale anno 2018 | % su Totale anno 2019% su Totale anno 2019 | % su Totale anno 2020 |
| B (18-24) | 2,1% | 2,3% | 2,4% | 2,4% | 2,2% |
| C (25-34) | 24,4% | 24,7% | 25,1% | 25,7% | 25,4% |
Fonte: CRIF
LE RICHIESTE DI PRESTITI PERSONALI DA PARTE DEGLI UNDER 35
Nel complesso i prestiti personali risultano la forma tecnica di credito alle famiglie che nel corso del 2020 ha maggiormente risentito della crisi sanitaria ed economica, con una flessione complessiva del -24,7%. Dopo anni di costante crescita nel numero di richieste presentate dagli under 35, nell’ultimo anno si è registrato una brusca frenata, che risulta più accentuata per i consumatori di età compresa tra 25 e 34 anni (-20,9%) contro il -16,8% di quelli tra 18 e 24 anni.
VARIAZIONE RICHIESTE PRESTITI PERSONALI
| Classe Età | 2017 vs 2016 | 2018 vs 2017 | 2019-2018 | 2020 vs 2019 |
| 18-24 ANNI | 5,8% | 14,3% | 11,2% | -16,8% |
| 25-34 ANNI | 4,3% | 9,8% | 5,2% | -20,9% |
| TOT UNDER 35 | 4,6% | 10,6% | 6,3% | -20,1% |
| TOT GENERALE | 5,4% | 9,1% | 4,7% | -24,7% |
Fonte: CRIF
Relativamente all’incidenza delle fasce di popolazione più giovani sul totale dei prestiti personali richiesti, nel 2020 risulta complessivamente pari al 22,7% del totale, in aumento rispetto all’anno precedente. Nel I trimestre 2021 l’incidenza delle richieste presentate dagli under 35 è ulteriormente cresciuta: il peso della fascia compresa tra 18 e 24 anni è arrivato al 4,9% del totale mentre quello dei richiedenti di età tra 25 e 34 anni è salito al 18,6%.
INCIDENZA RICHIESTE PRESTITI PERSONALI
| Classe Età | % su Totale anno 2016 | % su Totale anno 2017 | % su Totale anno 2018 | % su Totale anno 2019% su Totale anno 2019 | % su Totale anno 2020 |
| B (18-24) | 3,8% | 3,8% | 5,3% | 4,2% | 4,6% |
| C (25-34) | 17,5% | 17,4% | 22,8% | 17,3% | 18,1% |
Fonte: CRIF
LE RICHIESTE DI PRESTITI FINALIZZATI DA PARTE DEGLI UNDER 35
I finanziamenti finalizzati all’acquisto di beni e servizi (quali articoli di arredamento, elettronica, elettrodomestici, servizi finanziabili, ecc.), nel corso del 2020 hanno pesantemente risentito della frenata dei consumi registrati in molti settori a causa delle chiusure degli esercizi commerciali oltre che del ridimensionamento dei progetti delle famiglie, condizionate dall’incertezza sul futuro e dalle preoccupazioni economiche. Complessivamente la contrazione è stata pari a -13,5% rispetto all’anno precedente. Nel complesso si registra una performance meno negativa e una maggiore resilienza solo per i prestiti finalizzati all’acquisto di prodotti di elettronica, di mobili e arredamento nonché di impianti green riconducibili alla crescente esigenza di rendere la casa più efficiente e confortevole e di dotarsi di strumenti per lavorare o studiare da casa. Inoltre, questi comparti hanno beneficiato delle agevolazioni fiscali e degli incentivi varati dal Governo.
La performance negativa è sostanzialmente speculare per le due fasce di popolazione considerate, che nel 2020 hanno fatto registrare rispettivamente un -14,8% per i 18-24enni contro il -13,5% dei 25-34enni, sostanzialmente in linea con il dato generale del comparto.
VARIAZIONE RICHIESTE PRESTITI FINALIZZATI
| Classe Età | 2017 vs 2016 | 2018 vs 2017 | 2019-2018 | 2020 vs 2019 |
| 18-24 ANNI | -4,9% | 8,8% | 14,9% | -14,8% |
| 25-34 ANNI | -4,6% | 2,7% | 9,3% | -13,5% |
| TOT UNDER 35 | -4,6% | 4,2% | 10,8% | -13,8% |
| TOT GENERALE | -0,8% | 1,8% | 8,5% | -13,5% |
Fonte: CRIF
A fronte di un peso complessivo pari al 23,4% del totale nel 2020, nel I trimestre 2021 le richieste degli under 25 spiegano il 6% del totale contro il 17,1% dei richiedenti di età compresa tra 25 e 34 anni.
INCIDENZA RICHIESTE PRESTITI FINALIZZATI
| Classe Età | % su Totale anno 2016 | % su Totale anno 2017 | % su Totale anno 2018 | % su Totale anno 2019% su Totale anno 2019 | % su Totale anno 2020 |
| B (18-24) | 5,9% | 5,7% | 6,1% | 6,4% | 6,3% |
| C (25-34) | 17,8% | 17,2% | 17,1% | 17,3% | 17,1% |
Consob ha ordinato l'oscuramento di 5 nuovi siti web che offrono abusivamente servizi finanziari.
L'Autorità si è avvalsa dei poteri derivanti dal "decreto crescita" (legge n. 58 del 28 giugno 2019, articolo 36, comma 2-terdecies), in base ai quali Consob può ordinare ai fornitori di servizi di connettività Internet di inibire l'accesso dall'Italia ai siti web tramite cui vengono offerti servizi finanziari senza la dovuta autorizzazione.
Di seguito i siti per i quali la Consob ha disposto l'oscuramento:
- Trade Com Limited (sito internet https://spotfinex.com e relativa pagina https://accounts.spotfinex.com);
- Konstos Markets LTD (sito internet www.stockcore.co);
- Vita Impex Ltd(siti internet https://vitafx.com e https://pluton500.com);
- "Up Invest Finance" (sito internet https://upinvestfin.com).
Sale, così, a 421 il numero dei siti complessivamente oscurati dalla Consob a partire da luglio 2019, da quando l'Autorità è stata dotata del potere di ordinare l'oscuramento dei siti web degli intermediari finanziari abusivi.
I provvedimenti adottati dalla Consob sono consultabili sul sito www.consob.it.
Sono in corso le attività di oscuramento dei siti da parte dei fornitori di connettività a internet che operano sul territorio italiano. Per motivi tecnici l'oscuramento effettivo potrà richiedere alcuni giorni.
La Consob richiama l'attenzione dei risparmiatori sull'importanza di usare la massima diligenza al fine di effettuare in piena consapevolezza le scelte di investimento, adottando comportamenti di comune buon senso, imprescindibili per salvaguardare il proprio risparmio: tra questi, la verifica preventiva, per i siti che offrono servizi finanziari, che l'operatore tramite cui si investe sia autorizzato e, per le offerte di prodotti finanziari, che sia stato pubblicato il prospetto informativo.
A tal fine Consob ricorda che sul sito www.consob.it è presente in homepage la sezione "Occhio alle truffe!", dove sono disponibili informazioni utili a mettere in guardia l'investitore contro le iniziative finanziarie abusive.
È quanto emerge dalla survey effettuata dall’OAM che ha coinvolto per la prima volta anche il mondo degli Agenti e che rileva, per i Mediatori, già oggetto di precedenti indagini, un balzo in avanti degli importi intermediati nella II metà del 2020, dell’89%. Complessivamente le categorie iscritte agli Elenchi OAM hanno intermediato nel II semestre dello scorso anno più di 27 miliardi di euro.
Di seguito, i principali risultati dell’indagine per categoria.
Agenti Persone Fisiche
La distribuzione geografica degli Agenti in attività finanziaria nella forma di persone fisiche oscilla dall’8% di Lombardia, Lazio, Marche, Sicilia e Veneto, fino al 2% della Valle d’Aosta. La maggior parte dell’intermediato avviene su prodotti Corporate (60%) ed in particolare da Finanziamenti e Mutui Chirografari. Per quanto attiene ai collaboratori, questi sono prettamente specializzati nei Finanziamenti-Mutui Chirografari e Leasing per quanto riguarda i prodotti Corporate, e Cessione del V per quanto concerne i prodotti finanziari destinati ad una clientela Retail.
Ad oggi, gli Agenti persone fisiche prevedono un andamento abbastanza stabile degli importi intermediati nel I semestre 2021. Solo per i Prestiti Personali Corporate si prospetta una forte diminuzione dell’intermediato maggiore del -10% rispetto al II semestre 2020. Quanto alle aspettative future sul numero dei collaboratori e numero di mandati assunti, il campione analizzato vede stabilità dimensionale su tali elementi strutturali rispettivamente nelle percentuali del 65% e del 78%. I mutui intermediati dagli Agenti persone fisiche rappresentano il 4% del totale del mercato.
Complessivamente, in base alle stime effettuate nella ricerca, gli Agenti persone fisiche hanno intermediato nel secondo semestre dello scorso anno 9.382.515.400 euro.
Agenti persone giuridiche
La distribuzione geografica risulta pressoché omogenea, con prevalenza nelle regioni quali Lombardia e Lazio (9%), Emilia-Romagna (8%) e Marche (7%). Alta concentrazione di collaboratori si registra in Campania (10%) seguita da Lombardia e Sicilia in cui la percentuale si attesta al 9%.
I prodotti Corporate ed in particolare il Leasing determinano la maggiore parte dell’intermediato dalle società di agenzia, al netto dei mutui Retail.
Per quanto attiene ai collaboratori, si rileva il più alto importo medio intermediato nella Cessione del V. In particolare, coloro che collaborano con Micro e Piccole società di agenzia sono prettamente specializzati rispettivamente nel Leasing e Fidejussioni e Garanzie Retail.
Ad oggi, società Micro e Piccole si aspettano in generale buone prospettive di crescita, sentiment più pessimistico è invece rilevato dalle società Medie, Grandi e Molto Grandi. Quanto alle aspettative future sul numero dei collaboratori, numero mandati, numero Agenti persone fisiche e numero filiali utilizzate per lo svolgimento dell’attività di agenzia, oltre il 65% dei rispondenti vede stabilità dimensionale su tali elementi strutturali. In particolare, Società Medie, Grandi e Molto Grandi rilevano una prospettiva di crescita tra l'1% ed il 10% sul numero di collaboratori. Micro e Piccole società sono quelle che meno immaginano un cambiamento a riguardo.
I mutui intermediati dagli Agenti persone giuridiche rappresentano il 2% del totale. Complessivamente, secondo le stime effettuate dalla survey, gli Agenti persone giuridiche hanno intermediato, nel II semestre 2020, 8.531.695.700 euro.
Mediatori creditizi
Per quanto concerne i Mediatori creditizi, i dati raccolti evidenziano un fortissimo recupero (+89%) dei volumi intermediati nel II semestre 2020, grazie al +105% dell’intermediato Retail e al 51% dell’intermediato Corporate.
In termini di distribuzione geografica i risultati sono in linea con la precedente survey, con prevalenza nelle regioni quali Lombardia (18%), Lazio (11%) e Campania (11%). Pochissime filiali sono presenti in Valle d’Aosta e Molise. Alta concentrazione di collaboratori si registra in Lombardia (oltre il 17%) seguita da Lazio e Campania in cui la concentrazione dei collaboratori è rispettivamente del 14% e del’12%.
La maggior parte dell'intermediato, oltre ai Mutui Retail, avviene su prodotti Corporate ed in particolare dal Factoring.
Per quanto attiene ai collaboratori, coloro che lavorano con Grandi e Molto Grandi società rilevano il più alto importo medio intermediato sui Mutui Retail, viceversa, per coloro che collaborano con Medie, Micro e Piccole società, gli importi medi di intermediato più elevati si registrano rispettivamente su Finanziamenti e Mutui Chirografari, Factoring (Turnover) e Anticipi e Sconti Commerciali.
Ad oggi, i Mediatori prevedono un andamento abbastanza stabile sugli importi intermediati nel I semestre 2021. Per i prodotti quali Aperture di Credito in CC Corporate e Prestiti Personali Corporate, si prospetta una crescita degli importi intermediati per circa il 50 per cento. Società Medie, Grandi e Molto Grandi, si aspettano in generale buone prospettive di crescita, sentiment più pessimistico è invece rilevato dalle società Micro e Piccole. Quanto alle aspettative future sul numero dei collaboratori, convenzioni, gamma dei prodotti trattati e sedi utilizzate per l'incontro con il cliente, si confermano i dati della precedente survey (quella relativa al I semestre 2020): oltre il 49% dei rispondenti prevede stabilità dimensionale su tali elementi strutturali. In particolare, Società Medie, Grandi e Molto Grandi rilevano una prospettiva di crescita tra l'1% ed il 10% sul numero di convenzioni stipulate e sul numero di collaboratori, Micro e Piccole società sono quelle che meno ipotizzano modifiche all’attuale assetto.
La quota di intermediato via mutui dai Mediatori è risalita al 34% nel secondo semestre, dal 15% del semestre precedente.
In base alle stime effettuate dalla ricerca i Mediatori hanno intermediato, nel secondo semestre dello scorso anno, 9.643.470.700 euro.
Banche sempre più impegnate per favorire la crescita delle imprese all’insegna della sostenibilità economica, sociale e ambientale. Dall’ultima indagine condotta dall’ABI, l’Associazione bancaria italiana, sulle Dichiarazioni non finanziarie (Dnf) pubblicate dalle banche nel 2020, emerge il crescente supporto delle banche alle imprese che integrano aspetti ambientali, sociali e di governo societario (acronimo Esg dall’inglese Environmental, Social and Governance) nello svolgimento delle attività e che intraprendono un percorso di transizione verso modelli di organizzazione e di business improntati alla sostenibilità.
L’indagine pone l’attenzione sulle banche nel loro doppio ruolo sia come realtà che rientrano nell’obbligo di pubblicare la propria Dichiarazione non finanziaria sia come ‘fruitori’ delle informazioni presenti nelle rendicontazioni degli altri soggetti.
L’indagine sulle spese delle famiglie ha lo scopo di rilevare i comportamenti di spesa delle famiglie residenti in Italia.
Oggetto della rilevazione sono tutte le spese sostenute dalle famiglie residenti per acquistare beni e servizi destinati al consumo familiare (inclusi gli autoconsumi, il fitto figurativo e i regali); ogni altra spesa effettuata dalla famiglia per scopo diverso dal consumo è esclusa dalla rilevazione.
L’indagine è di tipo campionario ed è continua ogni mese dell’anno.
Nota. I file ad uso pubblico relativi agli anni 2018 e 2017 sono stati ricaricati il 12/04/2021 essendo stato riscontrato un errore di archiviazione delle variabili “periodocostr” e “annoccup”.
2019
Ultimo aggiornamento: 09 Nov 2020 14:47:21
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2018
Ultimo aggiornamento: 12 Apr 2021 17:44:19
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2017
Ultimo aggiornamento: 12 Apr 2021 18:09:38
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Anno 2016
Ultimo aggiornamento: 07 nov 2017 08:09:00
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Anno 2015
Ultimo aggiornamento: 02 nov 2017 16:03:32
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Anno 2014
Ultimo aggiornamento: 03 nov 2017 07:38:40
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